Вклады в банках: как выбрать выгодный депозит?

Из всех финансовых продуктов самым надежным считается банковский вклад. Это единственный вид процентного дохода, обеспеченный гарантией государственной организации — Агентством по страхованию вкладов. Если же инвестируете в МФО, ценные бумаги, бизнес, дохода может не быть. 

Сделать вклад можно по-разному: банки предлагают много типов счетов, уровней процентных ставок, условий пополнения и снятия. 

В статье рассказали, что такое вклад, как выбрать выгодное предложение и какие виды существуют.

Что такое вклад?

По механизму действия этот финансовый инструмент работает как кредит, только заемщиком становится банк. Он использует деньги по усмотрению: покупает облигации и другие ценные бумаги, торгует на межбанковском рынке, кредитует физлиц и компании. Организация принимает от клиента финансы не для хранения, а чтобы получать прибыль. За это вкладчику выплачивают проценты.

Деньги, переданные банку по договору вклада, защищены. Средства клиента в одном банке застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на 1,4 млн руб. Если счета открыты в нескольких организациях, то защита распространяется отдельно на каждый.

Виды вкладов 

В банковском продукте прописывают большое количество условий: сроки, ставки, правила вывода или пополнения. По этим признакам вклады делят на категории.

До востребования

Подойдут для тех, кто не гонится за процентами и еще не определился, когда понадобятся деньги. По таким вкладам срок депонирования не установлен. Клиенту разрешено забрать всю сумму или часть в любое время, когда сервисы банка работают. Недостаток таких предложений в ставке — она составляет 0,001–0,1%. Например, на момент написания статьи, был популярным продукт «До востребования Сбербанка России» с годовым процентом 0,01%. 

Эта разновидность нужна не для заработка, а больше для сохранения средств на короткий срок. Часто счета открываются как буферные для продления договоров по другим продуктам или в качестве промежуточного звена для начисления зарплат. Если клиент еще не обратился за продлением договора, по которому прошел период обслуживания, банк до выяснения переводит финансы на счет с тарифом «до востребования». 

Банк не может ничего полноценно планировать с этими деньгами — отсюда и ставка, близкая к нулевой. Клиент в любой момент потребует вывод и придется быстро искать, откуда взять средства.

Срочные

Более привычная для граждан разновидность.

Периоды устанавливаются от одного месяца до нескольких лет. К таким вкладам применяют более высокие выплаты, чем с условиями до востребования. Размер доходности зависит от срока, на который открывается счет. По состоянию на июль 2022 года чем был длительнее период хранения средств, тем ниже банки предлагали процент. Но бывает и наоборот, в зависимости от тарифа. Также на прибыльность влияет сумма — выгоднее депонировать большие капиталы.

Ставка на примере предложения Газпромбанка «Управляй процентом».

• От одного до двух месяцев — 10,5%.

• 12 месяцев — 6,58%.

• 36 месяцев — 5,86%.

• От 60 месяцев — 5,72%.

Условия по сумме:

• +3,5% — 15 000–74 999 руб. 

• +3,75% — 75 000–149 999 руб.

• +4% — от 150 000 руб.

Если решите закрыть вклад раньше срока, ставка упадет до 0,01% и уже накопленный доход пересчитается.

У банков встречаются три разновидности срочных предложений по размещению средств.

Сберегательные. Вклады фиксированы по времени и не предполагают, что клиент будет добавлять туда деньги или снимать их. По ним кредитные организации чаще делают выгодные предложения, так как могут планировать что сделать со средствами в течение действия договора.

Расчетные. Счета по условиям лояльнее, чем сберегательные. Клиенту разрешается снимать проценты и внесенные деньги. При этом установлено правило по неснижаемому остатку — минимальной сумме, ниже которой нельзя опускаться. Данный тип счетов самый невыгодный по ставкам — в среднем доход ниже до 2%, чем на других разновидностях вкладов.

Накопительные. Больше подходит для целевых вложений. Процент зависит от суммы, которую можно постоянно пополнять. Это удобно, если вы планируете собрать крупный капитал, не имея большого дохода. 

На что обратить внимание при выборе вклада?

Несмотря на небольшое количество разновидностей, банковские продукты содержат дополнительные параметры. Один тип счетов имеет разные условия и доходность в зависимости от опций. Это нужно учесть, т. к. доходность депозита может напрямую от этого зависеть.

Есть два основных параметра.

Капитализация процентов. При одинаковой ставке по двум вкладам клиенты получают разные суммы, если способы начисления различаются. Для сравнения возьмем такой пример:

Вкладчик №1 заключает договор на депонирование 100 тыс. руб. под ставку 10% на пять лет. Банк открывает счет с простым начислением процентов ежегодно. Это значит, что каждые 12 месяцев на тело вклада будут добавлять 10 тыс. руб. В конце срока клиент получит на руки 150 тыс. руб.

Вкладчик №2 открывает вклад с теми же входными данными и условиями, но при расчете применяется сложный процент. Каждый год 10% будут начислять не на изначальную сумму, а с учетом дохода за прошлый период. После первых 12 месяцев на счете станет 110 тыс. руб. В следующем году уже 121 тыс. руб. В конце периода получится 161 051 руб. 

Гибкость условий. Сюда относится возможность пополнять счет и снимать с него деньги без последствий для начисления процентов. С этими опциями вклад будет удобен, если возникают непредвиденные траты или изначально неизвестно, когда средства понадобятся.

Кроме условий по вкладам стоит обратить внимание на сам банк. От этого зависит, насколько удобно будет с ним сотрудничать. Вот признаки, говорящие о качестве работы финансовой организации:

• рейтинг надежности;

• отзывы клиентов;

• многофункциональное приложение и личный кабинет;

• количество отделений и банкоматов;

• оперативная служба поддержки;

• выбор банковских продуктов.

Какой вид вклада выбрать?

Выбирайте вклад в зависимости от целей. Разновидности вкладов делятся по следующим категориям:

• До востребования. Если хотите сдать деньги на надежное хранение и забрать их в любой момент.

• Срочный. Подойдет для защиты от инфляции и создания постоянного пассивного дохода, т. к. по ним выплачиваются значительные проценты.

• Накопительный. С помощью инструмента соберете деньги на дорогую покупку, обучение или поездку к определенной дате. Кроме капитализации процентов он пополняется.

• С опциями. Если не уверены, что продержите деньги на накопительном счете до конца срока, выбирайте вклад, деньги с которого разрешается выводить досрочно.