Кредитные риски заемщиков: что это, виды и как снизить вероятность отказа

Для большинства людей современная жизнь немыслима без финансовой поддержки со стороны банков. Однако далеко не каждая заявка на заем получает одобрение. Причиной отказа часто становится высокий кредитный риск, который банк связывает с конкретным заявителем. Кредитный риск — это вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Когда специалисты анализируют заявку, они стараются спрогнозировать поведение клиента на несколько лет вперед. Если вероятность дефолта высока, банк либо отказывает в выдаче средств, либо предлагает менее выгодные условия.

Понимание того, как кредитные банки риски оценивают и на что смотрят в первую очередь, поможет вам не только получить нужную сумму, но и сделать это на более выгодных условиях. Кредитные риски банков и заемщиков тесно связаны: чем выше угроза невозврата для кредитора, тем дороже обходится ссуда для клиента. Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита или закладывая повышенную ставку в соглашение. Это означает, что заемщики с высокой вероятностью просрочки всегда платят больше.

К кредитному риску можно отнести совокупность факторов, которые делают возврат средств менее предсказуемым. Например, если человек часто меняет работу или имеет неофициальный доход, банк не может точно рассчитать его платежеспособность. Существует также отраслевой риск: так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор. А международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции.

Кредитный риск — это не просто “плохая история”. Это комплексная оценка, включающая макроэкономические факторы (стагнация экономики, дефляция, сбои в логистике) и микроуровень (доходы, расходы, стаж заемщика).

Содержание

• Что такое кредитные риски заемщиков и почему банки отказывают
• Виды кредитных рисков: как классифицируют угрозы в банковской практике
• Как оценивают кредитный риск заемщика: основные методы и коэффициенты
• Как кредитные риски влияют на условия займа и итоговую переплату
• Пошаговый план снижения кредитных рисков для физических лиц
• Часто задаваемые вопросы о кредитных рисках
• Как управлять рисками и получить выгодные условия

Что такое кредитные риски заемщиков и почему банки отказывают

Для большинства людей современная жизнь немыслима без финансовой поддержки со стороны банков. Однако далеко не каждая заявка на заем получает одобрение. Причиной отказа часто становится высокий кредитный риск, который банк связывает с конкретным заявителем. Кредитный риск — это вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Когда специалисты анализируют заявку, они стараются спрогнозировать поведение клиента на несколько лет вперед. Если вероятность дефолта высока, банк либо отказывает в выдаче средств, либо предлагает менее выгодные условия.

Понимание того, как кредитные банки риски оценивают и на что смотрят в первую очередь, поможет вам не только получить нужную сумму, но и сделать это на более выгодных условиях. Кредитные риски банков и заемщиков тесно связаны: чем выше угроза невозврата для кредитора, тем дороже обходится ссуда для клиента. Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита или закладывая повышенную ставку в соглашение. Это означает, что заемщики с высокой вероятностью просрочки всегда платят больше.

К кредитному риску можно отнести совокупность факторов, которые делают возврат средств менее предсказуемым. Например, если человек часто меняет работу или имеет неофициальный доход, банк не может точно рассчитать его платежеспособность. Существует также отраслевой риск: так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор. А международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции.

Кредитный риск — это не просто “плохая история”. Это комплексная оценка, включающая макроэкономические факторы (стагнация экономики, дефляция, сбои в логистике) и микроуровень (доходы, расходы, стаж заемщика).

Виды кредитных рисков: как классифицируют угрозы в банковской практике

В финансовой сфере принято разделять риски на несколько категорий в зависимости от источника возникновения. Основные виды кредитных рисков включают:

• Индивидуальный риск — связан с конкретным заемщиком: его добросовестностью, уровнем дохода и кредитной историей.
• Портфельный риск — возникает, если в портфеле банка слишком много схожих ссуд (например, ипотечных или автокредитов), и внешний кризис затрагивает всех одновременно.
• Страновой риск — характерен для международных сделок. Политическая нестабильность, изменение режима или международные санкции могут помешать исполнению обязательств.
• Риск концентрации — когда кредитор выдает крупные суммы ограниченному кругу клиентов или в один сектор экономики.
• Операционный риск — связан с ошибками сотрудников или сбоями в программном обеспечении при обработке заявок.

К кредитным рискам также относят ковенанты — запрещающие условия в договоре, которые ограничивают действия заемщика (например, запрет на новые крупные заимствования до погашения текущего долга). Нарушение ковенант может привести к требованию досрочного погашения. Также выделяют риск дефолта контрагента (credit default swap — CDS), когда одна сторона не может исполнить свои обязательства по обмену активами.

Как оценивают кредитный риск заемщика: основные методы и коэффициенты

Оценка кредитного риска — это многоэтапный процесс, который включает как автоматический скоринг, так и ручной анализ. Банки разрабатывают критерии проверки, чтобы избежать просрочек по кредитам. Рассмотрим ключевые методы.

Анализ долговой нагрузки (ПДН)

Расчет отношения долга к доходу проводится, исходя из ежемесячных повторяющихся долгов компании, и делится на валовой ежемесячный доход. Для физических лиц это соотношение показывает, какая часть зарплаты уходит на платежи. Если показатель превышает 50%, кредитные риски заемщиков считаются высокими. Лица, набравшие менее 35%, считаются приемлемыми. Этот коэффициент дает точную полную информацию и предупреждает о любых потенциальных угрозах просрочек.

Оценка кредитной истории и поведения

Банки изучают предыдущие три года финансового поведения. Изучив отчеты за предыдущие 3-5 лет, выявляют тенденцию к росту или снижению доходов. Наличие просрочек, частые досрочные погашения или, наоборот, рефинансирование — все это влияет на итоговый балл. Сотрудники банковских организаций используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования.

Коэффициенты ликвидности и финансовой устойчивости

Базовый коэффициент ликвидности показывает, насколько устойчив финансовый портфель человека, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией. Отношение ликвидных активов к чистой стоимости активов определяет, какая часть чистой стоимости физического лица является денежными средствами или их эквивалентами. Если у вас есть сбережения, которые вы откладываете, и вы можете покрыть хотя бы 3-6 месяцев платежей, это снижает риски для кредитора.

В таблице ниже приведены основные показатели, используемые при оценке:

Как кредитные риски влияют на условия займа и итоговую переплату

Финансовые кредитные риски определяют не только сам факт выдачи денег, но и архитектуру кредитного продукта. Банки используют сложные математические модели, чтобы рассчитать риск-профиль клиента. Если оценка показывает, что кредитные риски заемщиков превышают допустимые пределы, банк может применить защитные меры:

• Повышение процентной ставки — основная компенсация за риск. Чем выше риск, тем выше переплата.
• Требование залога (автомобиля или недвижимости) для обеспечения обязательств. Бóльшее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.
• Привлечение поручителей с идеальной финансовой репутацией.
• Оформление обязательного страхования жизни и здоровья (которое также увеличивает стоимость кредита).
• Установление жестких лимитов на досрочное погашение или использование средств.

Распространение коронавируса вызвало замедление производства, сбои в логистике и снижение доходов граждан, что стало в том числе причиной просрочек по кредитам. В такие периоды банки ужесточают требования. Чтобы снизить нагрузку на бюджет, заемщику стоит заранее проанализировать свои возможности. Порой лучше запросить меньшую сумму на более длительный срок, чем пытаться получить крупный кредит.

Пошаговый план снижения кредитных рисков для физических лиц

Процедура, которую проводят финансовые организации, называется оценка кредитного риска. Вы можете самостоятельно провести предварительный аудит своей финансовой устойчивости перед походом в банк. Это позволит сэкономить время и избежать лишних отказов, которые фиксируются в истории. Глубокий анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков намного эффективнее, чем преследование просрочки платежа постфактум.

Чтобы минимизировать негативные факторы, рекомендуется выполнить следующие действия:

1. Проверьте свою кредитную историю. Запросите отчет в БКИ, чтобы убедиться в отсутствии технических ошибок или забытых копеечных долгов. Используйте отчеты авторитетного агентства сбора информации о клиентах.
2. Закройте неиспользуемые кредитные карты. Даже если вы ими не пользуетесь, весь лимит по ним учитывается как потенциальная долговая нагрузка. Это поможет сократить соотношение долга к доходу.
3. Подтвердите все источники дохода. Справка по форме банка или выписка из ПФР значительно снижают опасения кредитора. Учитывайте не только зарплату, но и дивиденды, проценты по вкладам, сдачу имущества в аренду.
4. Не подавайте массовые заявки. Каждое обращение фиксируется, и веерная рассылка запросов выглядит для банка как признак финансового отчаяния. Воздержание от частых запросов улучшает профиль.
5. Увеличьте первоначальный взнос (для ипотеки или автокредита). Это показывает серьезность намерений и уменьшает размер требуемой ссуды.
6. Изучите условия специальных программ. Если речь идет о небольших займах для частных лиц, можно рассмотреть рассрочку, для оформления которой не требуется визит в банк. Например, карта “Халва” от Совкомбанка позволяет покупать товары без переплат в 260 000+ магазинов с кешбэком до 10%.

Сильная система управления рисками снижает возможные убытки, дает коммерческим банкам, частным кредиторам конкурентное преимущество благодаря принятию обоснованных решений по заявкам. Если вы предоставляете качественные исходные данные, банк с большей вероятностью одобрит заявку.

Часто задаваемые вопросы о кредитных рисках

Вопрос: Можно ли получить кредит с очень плохой историей?
Это сложно, но возможно через специальные программы (кредитный доктор) или под залог имущества. Однако процентная ставка будет значительно выше средней по рынку, и банк может потребовать поручителя.

Вопрос: Как быстро обновляется информация в кредитном бюро?
Обычно данные передаются банками в течение нескольких рабочих дней, но полное обновление профиля заемщика после погашения долгов может занять до 1-2 недель. Рекомендуется проверять отчет перед подачей заявки.

Вопрос: Влияют ли штрафы ГИБДД на оценку риска?
Да, если они переданы судебным приставам. Наличие открытых исполнительных производств — серьезный повод для автоматического отказа. Это влечет начисление пени, потерю залогового имущества, судебные разбирательства и негативные отметки в персональной истории займов.

Вопрос: Что такое “кредитные каникулы” и помогают ли они снизить риск?
Это отсрочка платежа, которую банк может предоставить при ухудшении финансового положения. Она помогает избежать просрочки, но не снижает риск для банка, а лишь откладывает платежи. При этом проценты продолжают начисляться.

Вопрос: Как учитываются доходы от самозанятости?
Банки изучают выписки по счетам и налоговые отчеты. Если доход нестабилен, кредиторы могут рассматривать его как прогнозируемые денежные потоки, подверженные большей неопределенности. В таком случае потребуется подтверждение наличия запаса ликвидных активов.

Как управлять рисками и получить выгодные условия

Высокий кредитный риск — это не пожизненный приговор, а текущий финансовый показатель. Его можно и нужно улучшать. Регулярные небольшие платежи по кредиткам, отсутствие задолженностей по ЖКХ и стабильность на одном месте работы постепенно сделают вас желанным клиентом для любого банка.

Совкомбанк и другие финансовые институты предлагают инструменты для повышения финансовой грамотности: подпишитесь на email-рассылку, чтобы получать лайфхаки о том, как обращаться с деньгами и повышать грамотность. Вы также можете изучить все условия в разделе “Кредиты” на сайте банка. Генеральная лицензия Банка России № 963 от 5 декабря 2014 г. подтверждает надежность партнера.

Если вы готовитесь к крупной покупке — будь то квартира, автомобиль или оборудование для бизнеса — трезво оцените свои силы. Назначение любого кредита — улучшить качество жизни, а не создать долговую яму. Используйте кредитный калькулятор, чтобы заранее рассчитать ежемесячные платежи. Если условия устроят вас, оставляйте заявку. Помните: системный подход к своим финансам позволяет минимизировать любые кредитные риски.

Материал носит информационный характер и не является прямой финансовой рекомендацией.