Банки и МФО начали включать прогноз банкротства в оценку риска заемщика

Из-за роста числа личных банкротств банки и МФО начали включать в систему оценки рисков заёмщиков (скоринг) прогноз вероятности банкротства. Это может привести к увеличению количества отказов по кредитным заявкам на 20–30%.

Почему это произошло

• С 2020 года действует упрощённая (внесудебная) процедура банкротства через МФЦ.

• В ноябре 2023 года расширили критерии: теперь долг может быть от 25 тыс. до 1 млн рублей (раньше было 50–500 тыс.).

• К механизму подключили пенсионеров и расширили перечень случаев для внесудебного банкротства.

В результате популярность процедуры выросла вдвое. Только за ноябрь–декабрь 2023 года начато 7 тыс. внесудебных банкротств.

Что меняется в оценке заёмщиков

Раньше кредиторы оценивали только вероятность дефолта (просрочки более 90 дней). Теперь добавляют прогноз, захочет ли заёмщик объявить себя банкротом. Это важно, потому что:

• при обычной просрочке кредитор может продать долг или взыскать его через суд;

• при банкротстве долг просто списывается, и вернуть даже малую часть не получится.

Новые алгоритмы анализируют поведение людей, уже прошедших процедуру банкротства. Среди ключевых маркеров:

• изменение паттерна поведения заёмщика;

• резкое увеличение частоты взятия кредитов;

• рост общей суммы долга;

• появление краткосрочных технических просрочек.

Если клиент начинает вести себя аномально — активно набирает кредиты и часто обращается в банки, — это повышает риск преднамеренного банкротства.

Как это повлияет на одобрение заявок

• Для заёмщиков с высоким риском банкротства уровень одобрения может быть ниже на 15–25%.

• Общее снижение количества одобренных заявок оценивают в 20–30%.

• Высокая вероятность банкротства чаще всего приводит к снижению одобряемой суммы, но в сочетании с другими факторами может дать и полный отказ.

Пока доля таких клиентов невелика, но она постепенно растёт из-за упрощения процедуры.

Положительный эффект для добросовестных заёмщиков

Кредитные портфели станут более здоровыми. Для клиентов с низким риском это может обернуться улучшением условий, в том числе снижением процентных ставок.

Вывод

Банки и МФО вынужденно адаптируются к новым реалиям: упрощённое банкротство стало доступнее, и кредиторы хотят защитить себя от полного списания долгов. В краткосрочной перспективе это приведёт к росту отказов, особенно для тех, кто активно набирает кредиты. Но в долгосрочной — рынок станет аккуратнее, а для ответственных заёмщиков с хорошей кредитной историей появятся шансы на более выгодные условия. Однако главный риск в том, что нововведение может отсекать не только злостных неплательщиков, но и тех, кто оказался в сложной жизненной ситуации, — здесь тонкая грань между управлением рисками и социальной справедливостью.